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　　彩云之南，锦绣山川。被誉为“彩云之南”的云南是我国多元文化的璀璨瑰宝。“彩云之南”不仅是对云南的㊣美称，也寓意着这片土地上的繁荣与发展。在云南的产业㊣发展中，银行作为金融服务业的重要组成部分，发挥着不可替代的作用。其中，红塔银行作为云南省代表性的商业银行，在加快实施“产业银行+科技银行”双轮驱动战略发展举措中，开辟了一条独具特色的发展之路，实现了跨越式发展。近日，本刊记者有幸专访了云南红塔银行行长张振民，就红塔银行的发展蓝图□□、战略布局以及稳健经营之道进行了深入探讨。

　　新征程上，统筹好当前和长远，既做好当前工作，又为今后发展做好衔接至关重要。张振民认为，2023年的中央金融工作会议擘画了下一阶段金融工作发展的蓝图，中小银行面临的经济环境□□□、政策环境较历史上发生了很大变化，当前虽然面临着很大的挑战，但更是建设现代化金融力量的重要机遇期。红塔银行当前所开展的产业链金融实践和数字化转型，在提升业务效率和客户体验等方面收获明显成效。这些不仅巩固了其市场地位，更为其未来的稳健前行奠定了坚实的基础。

　　红塔银行由云南省委省政府与国家烟草专卖局联合组建，2016年由原玉溪市商业银行增资扩股更名而来，同时兼具较好的发展资源和相对较弱的发展底子。2020年以来，红塔银行以党纪管理关系为抓✅手，系统理顺了各类管理关系，既增强了管理的规范性，又为业务发展提供了广阔的平台，在产融结合的道路上实现了良好的创新。

　　张振民表示，红塔银行的特色是比较鲜明的，打造现代化金融服务能力的关键，在于围绕实体产业链，以数字金融力量助力实体产业新旧发展动能有效转换，促进产业贯通□□□□、支持场景融通□□□、提升信息互联□□□□、助力保值增值□□□、保障安全高效，并在与产业的深度融合□□□、携手发展中实现金融的全面成长。基于此，红塔银行一✅是细分了烟农□□、卷烟零售户□□、烟草企业□□□□、烟草职工□□□、烟草供应链㊣客户的“五烟客群”，围绕“五烟客群”搭建“五大科㊣技平台”服务烟草产业数字化，基于科技平台数据营销和数据风控打造香叶贷□□□□、香悦贷□□□□、香薪贷□□□□、香链贷□□、香e贷“五大金融产品”，并推动“五套金融服务方案”落地。同时，根据自身资源禀赋✅和云南区位优势，确定了以农业为基础，连通工业和商业的全产业链条的“烟草产业□□、高原特色农业产业□□□、医疗大健康产业”三大支㊣柱产业，作为金融支持农业产业化□□□□、产业现代化的重要方向。

　　战略的特色带来了红塔银行实践的特色。组织架构上，设立产业金融业务部，统筹负责全行产业链数字金融业务及管理工作。将分行个人金融部调整为产业与个人金融业务部，推动产业零售业务发展，目前分行在零售板块主要做产业零售业务。客户结构上，近年来新增客户主要来自于烟草产业链，目前实现省内烟农客户覆盖率100%，城区卷烟零售户客户覆盖率近100%，烟草工商企业和供应链客户覆盖率接近100%，服务了绝大多数的烟草㊣产业链从业主体。服务能㊣力上，通过数字化平台和数字化金融产品，有效满足了实体产业主体的融资和结算需求，并叠加远程视频银行□□□□、香叶E通设备□□□□、普惠金融服务车□□□□、乡村振兴推广员，初步构建了“线上＋线下”“结算＋信贷＋财富管理”的较为完整的✅烟草产业链金融服务生态。

　　可以说，特色的产业链金融业务，帮助红塔银行形成了一定的“护城河”优势。依托产业链获客□□、数字化经营，红塔银行在较低的息差水平下，依然实现了在省内同业中较好的效益水平，初步实现了产业链金融的可持续发展。

　　张振民表示：“金融的竞争越来越发展成为场景的竞争，场景创新既是打破要素壁垒□□、提升生产效率的重要抓手，也是促进产✅融结合□□、激活金融需求的重要依托。长期以来，我们紧扣乡村振兴和普惠金融两个主题，积极运用金融科技的专业力量，紧紧抓住场景建设这个牛鼻子，以金融科技力量推动数实融合，实现了产业链生产经营生态与金融支付结算生态的融合与相互赋能。”

　　红塔银行建设了香叶智农平台优化烟叶✅生产场景。参与到烟叶生产的合同网签□□□□、面积核实□□□、补贴兑现□□、技术培训□□□□、政策宣传□□、农事咨询□□□、物资供应□□□□、金融服务等全流程场景。通过数字化服务，实现在线签约□□□□、物资在线采购□□□□、预约交售□□□□、烟叶智能评㊣级等功能，每年为全省烟农减少100多万个往返烟站□□□、合作✅社办理业务用工，减少烟农和烟站签字200多万次。实现了“让数据多跑路，让烟农少走路”。

　　依托于数实融合的烟叶生产场景，通过数据的加工✅和使用，红塔银行为烟农提供方便□□□、快捷□□□、贴身的一站式贷款□□□□、理财□□□、支付结算等金融服务，有效增加了农村地区的金融供给，有力地支撑了核心烟区的稳定发展。“我们的到来，培育烟农理财意识□□、支持农民增收，打造烟农专属理财产品，增加保险代理服务，帮助烟农降低因病因灾致贫的风险。”张振民表示，引导✅烟农将资金从盖房□□、种地等传统投入模式转向财富管理的增值模式，增加农民财产性收入。

　　与此同时，红塔银行拓展了高原特色产业和医疗大健康产业的金融场景。为开展鲜花种植□□、橡胶种植□□□□、中药材种植等高原特色产业提供金融服务。张振民强调，“红塔银行是有着农业情节的银行，支持农业产业发展，促进农工商融合是我们义不容辞的使命，未来我们会持续深化高原特色产业服务，拓展医疗大健康产业服务，成为推动乡村振兴的重要力量”。

　　除此之外，红塔银行还建设智慧食堂系统□□□、智慧招采平台等参与到产业链主业生产场景。其中，智慧招采平台着✅眼于规范采购行为□□□、强化采购管理，实现从采购计划□□、采购立项□□、采购实施□□、合同管理□□□□、供应商评价的全流程线上化。目前服务省内外企业，平台注册超190家，采购计划超500个，为产业链降低采购成本□□、提升采购透明度□□□、防范招采风险，提供数字化平台支撑。

　　张振民认为，金融的本质是资金融通，融通的核心在于资金的流动，也就是结算。长期以来，对经营效益的要求，让银行更关注存贷款□□□□、投资等方面，作为金融最重要的功能之一结算有所淡化，而存贷款实际又是结算带来的一种“附属品”。金融的功能性定位决定了金融必须更加关注结算，畅通资金流，并在资金流的闭环管理中实现与实体经济的共荣共生。只要达到“哪里有支付，哪里就有服务，哪里有资金流，哪里就有结算，实现金融服务像电流一样实时在线服务的㊣新方式”，就可以通过结算拓展账户□□□□、存款□□□、贷款，实现业务的可持续发展。

　　因此，红塔银行建设了结算共享平台，优化了卷✅烟销售场景。该平台是红塔银行基于对烟草产业链资金流□□□□、信息流□□□、生产流和用户需求的深度洞悉，打造的一款卷烟销售结算版平台。当前已经参与到卷烟订货□□□、销售□□□、结算各场㊣景中，实现了线上签约绑卡□□□、实名认证等功能，5万笔批扣时间仅需3分钟左右，提供统一的“云香印象”收银台，并配合7天免息的“香悦贷”系列产品实现订烟款一键支付，极大提升零售户服务体验。

　　两烟结算平台实现托收承付线上化办理，改变了以往线下纸㊣质办理的情况，释放了人力资源，改善了用户体验。目前，红塔银行还在烟农补贴结算□□□、烟叶物资结算□□□、雪茄烟兑付结算□□□、卷烟采购结算□□、供应商招标结算等十大结算场景发力，为全产业链提供统一的资金结算标准和结算服务。

　　近年来在结算领域的回归和深入，帮助红塔银行优化了业务结构，当前其零售存款占比约是2020年的4倍，活期存款占比约是2020年的3倍，存款的稳定性大幅增加□□□□、付息成本稳步下降，成为应对当前银行业息差下行的“关键一招”。

　　与此同时，通过结算数据增信和真实场景增信，红塔银行还打造出了线人工干预□□□、当场即可放款的“3110”贷款模式，极大提升了产业链普惠客群信贷的便利性可得性，并实现了对产业链主体的让利，红塔银行普惠贷款利率整体水平在4.3%左右，明显低于云南省内城商行同业价格。

　　张振民认为，数字金融是现代化金融体系的核心，也是金融五篇大文章的基础设施。不管是金✅融场景建设，还是结算能力提升，都需要强大的数字能力。近年来，红塔银行将“优势数字银行”作为四大战略任务之一，以数字基因□□□□、数字生态□□、数字经营□□□□、数字基建□□□、数据要㊣素的“五位一体”战略布局展开实战，围绕数字渠道□□□□、数字产品□□、数字营销□□、数字管理□□□、数字风控五大目✅标，形成了一定的差异化优势。

　　2022年5月红塔银行成功投产新一代核心系统，打造坚实的数字化转型基座。系统应用了最新的自主化的分布式数据库，在国内金融机构第一次实现生产上云，并配合建设了云南省首家5G智慧网点。

　　在业务架构上，打造了对外服务新体系，新建网点柜台□□□、厅堂一体化□□□□、移动柜台□□□□、远程银行□□□□、集中授权□□□□、无纸化□□、流动服务车等多个智能服务渠道。在技术层面，打造了具备高性能□□、高可用□□、易扩展□□□□、易运维的能力，开创了城商行“分布式数据库＋云平台”部署新核心系统的先例，该项目荣获中国人民银行2022年度金融科技发展奖二等奖，成为当年唯一一家荣获该奖项二等奖的城商行。

　　系统自上线一年多以来，整体保持运行稳定，其服务亿级客户□□□□、每天亿级交易量的“双亿”能力，在银行客户数量增加3倍□□□、业务量也大幅增加的背景下，柜面业务办理速度提升一倍，业务差错率显著下降，受到客户和社会各界的一致好评。

　　此外，围绕五大数字化转型目标，红塔银行积极重塑经营管理的智能化模式□□、提升数据资产化能力和治理水平。

　　渠道数字化方面，先后建设了个人手机银行□□、个人网银□□□、企业手机银行□□□、企业网银□□、开放银行□□□□、微银行□□、远程视频银行□□□□、综合柜面等系统，为客户提供了线上线下□□□□、多元化的渠道服务。其中远程视频银行是云南省内首家，着力解决网点覆盖不足的问题，通过视频方式的“面对面”服务为客户提供实时金融服务。目前正在推进线上渠道的整合，探索渠道协同与全渠道客户旅程管理机制。

　　风控数字化方面，以大数据风控为主要抓手，建设风控模型管理平台，实现了风控模型㊣的集中管理，覆盖现有香叶贷□□□、香悦贷等17个产品，基本实现了普惠产品全线上风险决策机制。

　　产品数字化方面，主要依托现有的客户服务类平台，打造线上“香系列”产品，以及甘㊣蔗贷□□□□、鲜花集等特色产品。此外，面向普惠小微客群推出了房抵贷□□□□、税务贷等线上产品，一个比较明显的特征是，当前红塔银行普惠客户经理主要业务渠道基本均是线上渠道。

　　营销数字化方面，打造了数字中台，未来将依托数字中台的客户分层/分级/分类□□、客户行为□□□、客户画像□□□、客户洞察等能力，结合客户经理工作台□□□□、CRM□□□□、手机银行□□□、微银行□□□、企微等多端营销渠道，构建自动✅化□□□、闭环式的精准营销体系。

　　管理数字化方面，搭建了香云平台，提供企业服务统一入口，通过统一内容集成□□□、统一应用集成征地保险属于什么保险□□□□、统一消息接入□□、统一开发平台的“四个统一”，向全行人员提供一站式敏捷办公服务。为进一步提升智能化办公水平，红塔银行在高效会议□□□、办事大厅□□、督办协办□□□、一站式审批□□、数智指挥室等领域的数字平台已初步投入使用，在城商行中属于较为领先的水平。

　　在采访中，我们还了解到红塔银行的信贷工厂项目刚刚上线运行，为重塑信贷管理流程□□□、统一信贷管理文化提供了重要抓手，这无疑是红塔银行在㊣科技赋能□□□、数字化转型的道路上又迈出了关键一步。我们相信，在未来的发展中，红塔银行将会发挥金融科技的优势，继续深耕特色产业领域，为实体经济的繁荣贡献更多力✅量。