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　　在16世纪，尼德兰南方的重要城市安特卫普是当时世界上最重要的商业中心之一。尼德兰一些重要省份的产品都要经过安特卫普运销世界各地。安特卫普的商业特征是以经营中介贸易为主。世界各国的商人云集于此，每天在安特卫普的大街上可以看到5000-6000名外国商人在忙于经商。各国的大商人和✅金融家在安特卫普设立了多达1000余所的办事处，从事投机买卖和证券交易业务。

　　安特卫普位于些尔德河口，是天然的良港，每天可以同时停泊大大小小的商船200-250多艘。每年有大宗✅的商品出入安特卫普，贸易额十分可观，仅1560年，安特卫普的进口货物的总值就高达3180多万佛罗琳。新航路开辟后，欧洲的贸易中心从地中海地区转移到大西洋沿岸地区，安特卫普的优越地理位置，使得它成为16世纪欧洲真正的贸易中心。在这里，新型的股份公司组建起来，在这里国际贸易和国际信贷的新方法也逐渐形成发展，近代资本主义商业经营方式已经初见端倪。16世纪，期票、汇票业务在安特卫普已✅经相当发展，近代资本主义商业经常出现的买空卖空的投机现象在安特卫普已经是屡见不鲜。

　　文艺复兴时期的学者罗多维科·基察尔第尼在尼德兰生活多年，他将自己的亲眼所见写成一部书，其名为《尼德㊣兰志》。在这部著✅作中，他对安特卫普的商业投机行为作了详细的描述。他在书中写道：“关于期票的计算方法，实质就是这样：在安特卫普接受或放出某种数额的贷款，这笔款子约定应在㊣意大利（或在其他地方）的某地，归还或收取。当在一个城放出或收受现款而约定在另一个城收取或归还它的时候，这种㊣交易叫做“汇兑”（C㊣ambio)。”

　　他们想出了这一方法，主要是为了贸易上的便利，但是很多居心不良的商人，大部分属于最富有的商人阶层，还不满足于此；他们㊣由于吝啬、贪婪和不倦地追求更多利润的企图，把这正当的营业方法弄坏了。他们✅时而存入现款，时而相反地从交易所㊣提出大量现款，使金融市场变为动荡不定，从而他们发了财而别人受了害。所有的期票交易是完全可以容许✅的而且非常便利的；如果✅这种交易能依法进行的话，神学家们也不会把它认为是不义的暴利行为，因为从经营这种业务所得的利润有时原是极微的，而所承担的风险却很大，他们不时冒着倾家荡产㊣的危㊣险。

　　随着㊣商业的发展，新兴的商业资产阶级日益强㊣大起来。尼德兰的中、小商人比较激进，他们要求推翻封建专制统治，建立资本主义制度。他们信奉卡尔文教派。在16世纪后期所爆发的反对西班牙统治的资产阶级革命中，他们能够和工业资产阶级与新贵族结成同盟，并且在特定的时期内，还可以与人民群众形成暂时的联合。尼德兰的大商人特别是与西班牙贸易往来比较密切的富商，政治态度比较保守，他们虽然对西班牙的封建专制统治的某些政策心怀不满，但是由于他们在经㊣济上与西班牙有着千丝万缕的联系，因而，对西班牙统治者往往采取妥协的态度。这些大商人在宗教信仰方面或是属于天主教派，或是属于卡尔文教派的右翼。他们在尼德兰资产阶级革命的关㊣键时刻往往背叛革命。

　　文艺复兴时期西欧的金融业属于从传统向近代转型过程中的重要经济部门之一，而南欧的意大利不仅是✅文艺复兴运动的摇篮，也是当时欧洲金融业最早发达的地区，文化发达，是建立在金融发㊣㊣达的基础㊣之上的。在这个被称为“新型金融业的沃野”的地方，不仅产生了银行和银行家这样的新生事物，而且还推动了另外一些同商业资本有着千丝万缕联系的金融活动✅的发展，金融技术不断完善，其中尤以汇票、复式簿记、海上保险、合伙企业联合体等金钱交✅易业务而著称于世，且得㊣到了世界各国的接受和认可。虽然与现代金融业✅相比，还具有鲜明的过渡性色彩，两种类型、两种职能并存。

　　但是，以银行业为枢纽的金融业已渗透于当时社会经济生活中的各个方面，特别是以美第奇、富格尔等家族为代表的商业金融家们，整日忙碌于社会经济生活中的各个方面，在促进经济发展，推动社会进步中发挥着举足轻重的作用。他们不仅以自己的经济实力为社会转型打下了坚实的物质基础，还以各种方式热心投入新文化运动的滚滚洪流，并取得了世人瞩目的成就。

　　金融这个名词在英文㊣里称为Finance.指的是储蓄向投资转化的机制，通俗地讲是货币资金的融通。该词在不同的地方有不同的含义。有时它指理财、有时又指融资或筹资。金融业包括了银行业、证券业和保险业。金融活动的产生和发展变化是个人、企业和政府的理财和融资等需要引发的。前面已经提及，在商业和国际贸易不断发展的情况下，与此密切相关的西欧的金融业也在逐渐发展。在集市贸易中西欧✅已经出现了一些专门经营货币的商人，他们从事货币的兑换、吸收存款和向外放款、异地汇兑等项业务。在商业与贸易较发达的意大利则早在公元10世纪就出现了货币信用的证明。那时，威尼斯人已经在航海业方面进行投资。当热那亚和比萨开始㊣从事航运的时候，某些贵族与市民也把资金投入海上的冒险。为了分散投资的风险，人们还往往同时对若干船舶进行投资。到了12世纪，货币借贷在意大利社会经济中生活已有一席之地。贷款人往往以借款人在海外所✅需要的资本总额贷给借款人，而从营业的利润中取得一定的报酬。这种借贷的回报率是比较高的，通常都占利润总额的3/4.除借贷之外，12世纪出现的另一项重要的商业信誉则是上保险。保险事业的最初发展，也应㊣首推意✅大利人。正是通过他们的努力，保险事业才逐渐从海上的交易扩大到一般的金融事业中。与此同时，商业信用从此开始在陆上发展起来。在意大利，商业信用几乎通行于所有的发达商业城市。此外，在意大利和法国南部，这时还出现了一种债务证券，这种债务证券，由公证人所书写。它已具有票据色彩，后来的汇票正是由此发展起来。这里需要指出，这时的商业信用还没有得到国家权力的支持，其影响㊣力也仅限于商业和国际贸易领域。

　　关于银行业的产生，经典作家早有论述。亚当·斯密在考察了欧洲的银行业发展状况之后总结道：“在银行名称发源的意大利，其最早的银行是金融公司。”银行这个词始于意大利语banco，原义为长凳，英语移植为bank，原义为存放钱的柜子。12世纪中期，最初的㊣一批从事类㊣似银行业的人，有一部分是银钱兑换人的后裔。银钱兑换人的出现是随着查理曼帝国㊣的分裂、诸侯势力的成长而产生的货币复杂化的结果，由来已久。他们的职业✅是㊣较自由的，没有㊣受到太多的约束，因此，很快地发财致富。另一部分则是大商人。最初的银行家，一般说来，既是放款人，又是商人。放款✅对象主要是国王、诸侯、贵族乃至㊣教会。债务的偿还通常以一年为期，并有担保人。担保人往往是由有钱的市民，有时是显贵。债务人的不动产往往成为借款保证。城市也常常举债，数目有大有小。放款几乎是那时唯一的银行业务。放款人借出的每一笔钱都有一笔报酬，是按一定的利率结算的。

　　当然，借款所㊣包含的危险程度，也影响利率的高低。在早期的银㊣行业中，如同在其他的金融活动中一样，意大利人同样占有重要的地位。据史书记载，最早在意大利有1272年和1310年在佛罗伦萨设立的巴尔迪银行和佩鲁齐银行。从13世纪末期开始，意大利人垄断了阿尔卑斯山以北的银行业务。法当西与炎格兰的国王、地方诸侯、主教、寺院主持、城市都㊣是他门的当客。罗马教皇也利用他们来经营自己所握有的巨大财富。事实上，人利人管理着全欧洲的财政。国王召请他们参加会议，把造币所委托给地们，并委托他们征收各种税收。他们在许多城市中包收土货税。各处的语侯授权他们设立放款组织。随着商品经济和资本主义萌芽的发展，银行业也得到了长足的进展。至中古后期，意大利已成为欧洲银行业最发达的地方，被称为“新型金融业的沃野”，伦巴底、托斯卡纳、威尼斯、热那亚、佛罗伦萨......均是当时㊣银行业㊣发达的㊣城市，特别是佛罗伦萨，在14世纪被认为是欧洲银行业的中心。

　　据14世纪佛罗伦萨著名年代史编者乔万尼·威兰尼（i,死于1348年）的记载，1338年，佛罗伦萨可居全欧最大的5个城市之列（其余4个㊣城市为：巴黎、威尼斯、米兰和那不勒✅斯），当时✅佛城有9万人口，就有80家银行及钱庄，平均每1125人就有1家银行。这种规模即使在今天看来也令人惊叹。而且这些银行还广泛地经营国际业务。1338年，英国的爱德华三世为了同法国国王打仗（英法百年战争1337-1453年），向佛罗伦萨的佩鲁齐家族贷了相当于当时英国全年的国民收入的巨款。佛罗伦萨的金融实力简直让人瞠目结舌。15世纪的豪门贵族美第奇是当时最大的商人与银行家，他不仅控制着佛罗伦萨及意大利的银行业，而且在西欧各国均有影响。该家族的银行除总部设在佛罗伦✅萨外，在威尼斯、热那亚、米兰、罗马㊣㊣还设有㊣㊣分行，且在国外还有代表机构，成为欧洲之㊣冠。正因为如此，不少地区的人将高利贷✅者和银行家称作“伦巴底人”，金钱交易则㊣被称为“伦巴底交易”。

　　15至16世纪，欧洲的贸易中心渐渐地移到北欧，金融中心亦随之转移。“大约1490年，资本势力开始向德意志贸易公司过渡，为时长达数㊣十年之久，最重要的公司位于奥格斯堡，其余一些位于纽伦堡。在当时有限的大资本市✅场上，意大利人从具有决定意义的地位中被排挤出去㊣了。同时，与意大利进行贸易的德国人的地位上升了。奥格✅斯堡和纽伦堡处在由威尼斯向北去的大陆旁。”当地的富格尔、韦尔泽及鲍姆加特奈几个家族大为走运，其中㊣的富格尔家族是当时欧洲最有势力的金融家。富格尔家族致富的历史可以追溯到1367年。当时，农民的儿子汉斯·富格尔从勒西费尔德的格拉本村来到了奥格✅斯堡，初时经营纺织业，后从事贸易与金融，不久，擅长搞多种经营的富格尔家族很快成为奥格斯堡的首富。传到雅格布（1459-㊣1526)一代，家运发展到了顶点，不仅垄断了㊣德意志的银矿、铜矿和水银矿，而且势力扩展到了欧洲各地：从俄罗斯的诺沃格罗德到西班牙的塞维利亚，从伦敦到那不勒斯都有他的分号。

　　雅格布拿出大笔贷款支持马克西米利安一世当选神圣罗马帝国皇帝，因此被授予包括铸币权在内的许多特权，成为当时欧洲最豪富的家族，有“钱币富有者”之称。但从16世纪上半叶起，由于拨款支持哈布斯堡王朝战争失败，势力✅大为削弱。与此同时，尼德㊣兰的布鲁日、安特卫普也是当时欧洲重要的商贸与金融中心。特别是安特卫普更具有国际性，这个与㊣布鲁日“同一由神㊣灵注定要兴旺的地区，在文艺复兴时期，它成为更广袤世界的主要金融✅和商业中心，它的交易所（1485-1531)由每一个国家和讲每一种语言的商人在经营。＇”

　　这里需要指出，在近三个世纪的沧桑岁月中，随着经济的发✅展，时代的变化，西欧的金融中心在变迁，金融巨头在更✅换，但是，金融活动在发展，金融技术在不断创新，金融实力也在不断增强。“如果将下述三个世纪里一些杰出的金融家族的财产（折合成1958年的美元）加以比较，这些财产即使在今天看来也是令人羡慕㊣的天文数字，由此可知，随着岁月的流逝，尽管商海风云变幻、充满风险，但是，三大金融家族的财产却像滚雪球似的增长，西欧的金融业在不断地发展。那么，是什么因素诱致西欧金融业的发端并促使其迅速发展呢？具体来说，主要有以下几个方面：

　　首先，10世纪以来，西欧经济特别是商业贸易的飞速发展，扩大了商品经济对资金融通的内在需求。关于这一点房地产行业数据分析，中国学者厉以宁先生在《资本主义的起源——比较经济史研究》一书中归纳道：“商业、特别是海外贸易的发展需要融资，手工作坊规模扩大、设备增加、产量增加需要融㊣资，包买商为家庭手工业者购买原料需要融资，采矿业、冶炼业、航运业、造船㊣业的发展也都需要融资。除此以外，城市为了㊣巩固✅城防和建设需要融资，诸侯为了生活享受和维持统治也需要融资。对货币需求量的增长促进了西欧封建社会后期金融业的发展，已有的货币商人无论在财力上还是在人力上都满足不了需要。”

　　其次，城市的复兴、人口的增长与流动，也是金融业发展的有利条件。“在中世纪时代，只有商业和与商业有密切关系的金融活动才能向人们提供富裕和社会地位迅速升迁的机会。”当时，一批城镇的兴起，商业和金融业的发展，对西欧的农业社会产生巨大的冲击，在与外部世界前系中，商业和金融业的这种重要作用，其本身就对社会进步作出了自大的页献。在西欧，气候、地势和道路都没有成为阳止人员与商㊣品流通的障碍。相反，资源的多样性、水道的纵横交错和海岸线的曲折，成了有利于促进商业和金融业发展的条件。中世纪后期，随着封建经济的衰落与资本主义经济的崛起，人口的迅速增加，大批的人口迁入城市，一系列新出现的或扩大了的经济活动·都需要货币；此外，人们的日常生活都被卷入了商品经济的洪流，购买面包、服装、纳税、支付年金等也都需要货币。凡此种种，中世纪末西欧✅人口的增长与流动，扩大了商品的市场，为人✅们走向富裕提供了机会，从而刺激了商业贸易与金融业的发展。

　　再次，市场的发展，交易成本的下降，为西欧金融业的发展赢得了机遇。英国学者希克斯先生在考察了西欧早期金融业的发展状况后指出，早期的金融业者陷入困境的一个原因就是由于市场不发达和不健全而造成的应急能力差。因为在“市场不发达和不完善条件下，从事信贷业务与货币兑换业务的货币商人虽然也能不断开展自己的工作，但交易成本是很高的。这不仅表现于由于信息的不足而不得不丧失某些盈利的机会，或者因信息不准确而对放款进行了误导，从而带✅来损失，而且还由于需要随时准备客户提现而只好把大量资金闲置于手中。这是金融业发展初期普遍存在的问题。”但是，这种情况在中世纪晚期发生了显著变化，一些商贸中心同时也是金融中心，尼德兰的布鲁㊣日、安特卫普、阿姆斯特丹以及英国的伦敦继意大利一些城市✅之后成为国际性的商业中心和金融中心，市场效率愈来愈高，金融业务的交易成本（包括收集信息成本、谈判成本、实施合同成本等）日益下降，特别是交易所的出现又进一步降低了交易成本。例如，1531年安特卫普建立了一个交易所，不仅取代了集市的贸易职能，而且也取代了集市的金融职能。

　　从1551年开始，英国伊丽莎白女王安排皇家汇兑人托马斯·格兰欣爵士常驻安特卫普考察交易所，后来他回到英国，于1571年建立英国皇家交易所，主要㊣经营国际票据。紧接着，塞维利㊣亚和阿姆斯特丹先后在1583年和1611年建立了交易所。与此同时，汇票交易、其他信用票据的交易也陆续开展起来。结果，利率大大下降，在尼德兰，“从1500年的20%-30%降到1550年的9%-12%,以至到17世纪更下降到3%或更少。资本成本相对于其他生产要素的价格已大幅度下降。在尼德兰的经济中，没有部门不受这一相对要素价格的急剧变化的影响。”

　　除此㊣之外，地理大发现也刺激了西欧金融业的发展。当时西欧各国普遍实行的是金银复本位制度，金铸币和银铸币同时流㊣通。这种货币制度相对于日益扩大的经济规模来说是缺乏弹性的，不能满足㊣从中世纪封建社会向近代资本主义社会转型的西欧各国经济发展的需要。地理㊣大发现后，美洲大陆的白银源源地输入西欧，导致西欧白银价格暴跌。这就给经营金银铸币交易额的商人，特别是从事国内外货币交易的商人带来巨额利润的机遇，同时也吸引了众多有钱的商人转而从事金融业，从而促进了金融业的发展。返回搜狐，查看更多